Verzekeraars
Onze visie
Verzekeringen voegen essentiële waarde toe voor mensen en bedrijven
Wij maken maatwerk betaalbaar, zeker ook voor kleinere en middelgrote verzekeraars
Onze dienstverlening voor verzekeraars is breed. Met de expertise die Sprenkels heeft op het vlak van risicomanagement, actuariaat, investments, legal, communicatie en projectmanagement, adviseren wij verzekeraars over tal van onderwerpen die de kern raken van het verzekeringsbedrijf
Ons aanbod
We hanteren bij Sprenkels een no-nonsense aanpak die zich kenmerkt door heldere communicatie, altijd zo eenvoudig mogelijke oplossingen en een grote betrokkenheid van ons allemaal bij u. Altijd tegen een schappelijke prijs. Uw vraag kunnen we met een enthousiast team van specialisten vanuit verschillende kennisgebieden beantwoorden. Multidisciplinair dus. Omdat een vraag nooit eendimensionaal is. Samen met u analyseren we het vraagstuk waar u hulp bij zoekt, en we bespreken wat de beste manier is om daarbij te helpen.
Onze oplossingen variëren van klein tot groot. We kunnen u met een goed gesprek op weg helpen, u begeleiden bij het formuleren van een nieuwe strategie, berekeningen voor u uitvoeren, of teamleden tijdelijk detacheren in uw organisatie.
Bij al onze dienstverlening staat voorop dat die pragmatisch, proportioneel en zo eenvoudig mogelijk is.
Uw vraag kunnen we met een enthousiast team van specialisten vanuit verschillende kennisgebieden beantwoorden
Wij kennen de knoppen om aan te draaien
Filter hieronder op onderwerp naar keuze.
Actuariaat
U heeft de werkzaamheden van de actuariële functie intern belegd, en wil daar graag wat ondersteuning aan toevoegen. Of u heeft de werkzaamheden uitbesteed, maar u twijfelt of dit de beste invulling is van die functie. Wij kunnen u helpen, want de ervaring bij DNB, de ervaring als lid van het actuariële functieteam en de ervaring als onderdeel van audit teams, maakt dat wij diepgaande kennis hebben van de vereisten aan de actuariële functie.
De schade- en premievoorzieningen rekent u met een tool uit die u misschien maar lastig kunt doorgronden, of u ziet dat er grote schommelingen plaatsvinden in de uitkomsten, en u zou wel eens een second opinion willen van de werkwijze en uitkomsten. Bij ons bent u aan het goede adres. Wij hebben interne tooling die we daarvoor kunnen gebruiken. We kunnen bovendien in heldere taal aan u uitleggen wat volgens ons de verklaring is voor bewegingen in de uitkomsten. Ook kunnen we u adviseren over een betere toekomstige werkwijze en we kunnen u ondersteunen bij het gebruik van uw bestaande tooling.
Het vaststellen van nieuwe tarieven begint altijd met het uitrekenen van de (risico)premies. Na analyse van uw bestaande portefeuille, stellen wij vast welke factoren onderscheidend zijn voor het bepalen van het risico van uw bestand van verzekerden. Na overleg over de gewenste doelgroep, kunnen we een voorstel doen over welke variabelen u zou moeten kennen van uw verzekerden, om een goede risico-inschatting te kunnen maken. Voor deze analyses hebben wij intern een tool ontwikkeld, die wij u in heldere bewoordingen kunnen uitleggen.
Vaak is het gunstig om een deel van de risico’s die u loopt, te herverzekeren bij een herverzekeraar. Hoe bepaalt u daarbij het optimale eigen behoud, zodat u niet teveel resultaat weggeeft en toch precies genoeg dekking heeft om uitschieters op te vangen? Wat moet dus uw eigen behoud zijn? En wat betekent dit voor uw kapitaalvereiste en de volatiliteit daarvan? Sprenkels kan u onafhankelijk adviseren, want we zijn niet zelf bemiddelaar voor herverzekeraars. Ook kunnen we uw eigen berekeningen reviewen zodat u meer comfort heeft bij de uitkomsten.
Risicomanagement
De tweedelijns risicomanagementfunctie is een van de sleutelfuncties van Solvency II. In de praktijk is het lastig om de taken van deze functiehouder te scheiden van de eerstelijns risicomanagementtaken. Daar komt bij dat dit in de regelgeving niet heel erg expliciet is gemaakt, terwijl De Nederlandsche Bank (DNB) juist veel verwacht van deze functie en er ook zogenaamde good practices over heeft gepubliceerd. Bij Sprenkels hebben we veel ervaring met de invulling van de risicomanagementfunctie en de scheiding van de eerstelijns- en tweedelijnsrollen. Daarnaast begrijpen wij uit ervaring heel goed de insteek die DNB kiest. We kunnen u daardoor goed helpen bij uw interacties met de toezichthouder. De breedte van onze kennisdomeinen en de wijze waarop we intern samenwerken betekent daarbij dat we het volledige risicomanagementdomein (van financieel tot actuarieel tot data) voor u beheersen.
Onderdeel van uw eerstelijnsrisicomanagement is dat u een visie ontwikkelt op welke risico’s u onderscheidt en wat uw bereidheid is om deze risico’s te accepteren. Bij elk risico heeft u de keuze uit het accepteren van het risico, het verkleinen van het risico of juist het wegnemen van het risico. De mate van acceptatie legt u vast in uw risicobereidheidsverklaring. Periodiek stelt u in een managementrapportage vast in hoeverre u binnen uw eigen risicobereidheid bent gebleven. Ook beschrijft u welke maatregelen u kunt nemen als een risico door de grens heen gaat die u wilt accepteren. Zo af en toe is het verfrissend en verhelderend om uw risicobereidheidsverklaring te vernieuwen. Daar kunnen wij u bij helpen.
De zogenaamde Own Risk and Solvency Assessment (ORSA) wordt wel eens het hart van Solvency II genoemd. Daarin komen namelijk de strategische keuzes die u maakt samen met het effect daarvan op uw kapitaalvereiste. U bepaalt zelf welke scenario’s u wilt doorrekenen, al zijn er wel randvoorwaarden gesteld. Ook is het de verwachting dat er een verplichting vanuit EIOPA komt om klimaatscenario’s door te rekenen. Bij Sprenkels hebben we ervaring met het beoordelen van de effectiviteit van het risicomanagement in Solvency II context. Wij kunnen u helpen bij het uitvoeren en verbeteren van uw ORSA. Ook bij een kritische review van uw ORSA-proces en het risicomanagement framework in het algemeen kunnen wij u helpen.
Sinds enkele jaren - sinds de Wet herstel en afwikkeling is ingegaan - zijn verzekeraars (niet de basic verzekeraars) verplicht om te beschikken over een zogenoemd voorbereidend crisisplan. In dit plan moet de verzekeraar hebben beschreven welke maatregelen kunnen worden genomen in een probleemscenario. De verzekeraar moet daarbij zelf scenario’s uitwerken waarbij zij in de problemen zou kunnen komen. De verzekeraar mag daarbij uitgaan van het proportionaliteitsbeginsel. Het is de bedoeling dat na 3 jaar iedere verzekeraar met een voorbereidend crisisplan een evaluatie uitvoert en het crisisplan vervolgens waar nodig herziet. Deze evaluatie moet bij DNB worden ingediend en deze zal door DNB ook worden beoordeeld. Sprenkels kan u helpen bij deze evaluatie en bij het aanscherpen van het voorbereidende crisisplan zelf. Onze ervaring met herstelplannen bij pensioenfondsen kan hierbij goed van pas komen. We spreken bovendien de taal van DNB.
Inmiddels bent u al een aantal jaar gewend om uw Solvency Capital Requirement (SCR) uit te (laten) rekenen. Sprenkels beschikt over een tool waarmee wij uw berekeningen kunnen controleren. Ook kunnen we checken of de aanpassingen in de Solvency II regelgeving goed zijn verwerkt in uw eigen berekeningen. Met onze tool kunnen ook vele deterministische en stochastische scenario’s worden doorgerekend, die als input kunnen dienen voor uw ORSA, maar ook kunnen helpen bij strategische keuzes in een ALM-context.
Investments
Op basis van scenario’s voor economische variabelen zoals inflatie, rente en aandelenkoersen wordt inzichtelijk gemaakt wat de impact is van keuzes in het beleggingsbeleid op zowel de beleggingen als de verplichtingen. Op basis van deze inzichten kan worden besloten welk beleggingsbeleid het meest passend is en welke strategische asset allocatie optimaal is. Voor schadeverzekeraars geldt additioneel dat de asset allocatie dusdanig is dat het liquiditeitsrisico minimaal is. Voor een goede ALM-studie zijn verschillende specialismen nodig: actuariaat, vermogensbeheer, risicomanagement en kennis van financiële modellen. Sprenkels heeft ervaring met het uitvoeren van ALM-studies voor verzekeraars vanuit ons multidisciplinaire team waarin de verschillende specialismen bij elkaar gebracht worden.
U vraagt zich af hoe u een duurzaamheidsbeleid kunt ontwikkelen, implementeren en monitoren. Sprenkels is hierin gespecialiseerd. We zijn expertpartner van het Verbond van Verzekeraars op het gebied van duurzaamheid en balansmanagement. Ook verzorgen we geregeld modules voor Nyenrode opleidingen. Wij kunnen u helpen bij het vaststellen van een duurzaamheidsambitie en -beleid, en bij de implementatie daarvan binnen uw beleggingen. Ook hebben wij uitgebreide ervaring bij het selecteren en monitoren van ESG-oversight managers en andere dienstverleners op het gebied van ESG. Ons team Communicatie & Reputatie heeft bovendien veel ervaring met het duidelijk en begrijpelijk neerzetten van uw beleid én met ondersteuning bij reputatie-issues die hieruit kunnen voortvloeien.
We helpen u om uw beleggingscyclus op een gestructureerde manier te doorlopen. Dat doen we door samen uw zogenaamde investment beliefs vast te stellen: waar ‘gelooft’ u in als belegger. Vervolgens werken we per beleggingscategorie uit of deze goed belegbaar is voor u, en ook hoe u dan in deze categorie wenst te beleggen. Welke kosten zijn bijvoorbeeld realistisch? Is een beleggingsfonds of een mandaat de juiste keuze? Past actief of passief beheer het beste bij uw overtuigingen? En welke ambitie heeft u op het gebied van duurzaamheid? Wilt u impact kopen of impact maken? We stellen kaders en bandbreedtes en zorgen voor een gestructureerd proces dat past bij een langetermijn belegger, waardoor u ook compliant bent met DNB-guidance en het Prudent Person Principe.
Transitie- en projectmanagement
De concurrentie in schadeverzekeringsland is hevig, door zowel Nederlandse als buitenlandse aanbieders. Het is daarom van belang dat u goed in control blijft over de toegevoegde waarde voor de verschillende doelgroepen. Bij doelgroepen kunt u denken aan klanten per tussenpersoon of volmacht, of jongere versus oudere verzekeringnemers, of verzekeringnemers met meerdere polissen versus verzekeringnemers met één verzekering, of verzekeringnemers per beroepsklasse. Door met data-analyse naar uw polisbestand te kijken, kunnen we u adviseren over de keuzes die u in uw marketing kunt maken.
Ook zonder dat er een verplichting is van de toezichthouder, of zonder dat de nood aan de man is, is het belangrijk om na te denken over uw toekomst als verzekeraar. Als u uw huidige productenpalet handhaaft, en uw huidige pricingbeleid voortzet, bestaat u dan nog in de huidige vorm over 10 jaar? Kunt u het huidige kostenniveau handhaven, of moet daar iets aan veranderen? Wat zou u willen en kunnen veranderen in uw producten, uw pricing, uw kosten, uw acceptatiebeleid en/of uw schade-afhandeling? Wat als u tot het inzicht komt dat u het alleen niet gaat volhouden? Wat zijn dan uw opties? Wij kunnen u bij al deze vragen terzijde staan, en de financiële gevolgen van uw beslissingen voor u uitrekenen.
In de loop van de jaren worden nieuwe product(variant)en ontwikkeld en deze moeten worden beheerd. Niet altijd zijn oude product(variant)en beëindigd en/of omgezet naar nieuwe producten. Deze oude product(variant)en moeten wel worden onderhouden en soms worden aangepast aan veranderende wet- en regelgeving. Het beheer en aanpassen van oude product(variant)en is veelal kostbaar. Productrationalisatie kan bijdragen aan verbetering van de efficiëntie en winstgevendheid. Op basis van analyse van de portefeuille komen wij met voorstellen voor conversie naar de nieuwe product(variant)en. Deze analyse is gebaseerd op de beschikbare data, actuariële inzichten, de juridische en systeemtechnische (on)mogelijkheden en is PARP-proof.
Uw aanbod aan uw klanten omvat op dit moment een deel van alle mogelijke schadeverzekeringen. U vraagt zich af of u dat productenpallet wilt verbreden door zélf een product te ontwikkelen, of wellicht door verzekeringsproducten namens een andere verzekeraar te gaan verkopen. Of u hebt de wens om een niet zo goed lopend product wat beperkt (of niets) toevoegt aan het resultaat te herzien. Wij kunnen u helpen om hierin keuzes te maken, door de onderliggende financiële analyses voor u op te stellen. Daarnaast kunnen we ook helpen met het integreren van een integrale en consistente ESG- of duurzaamheidsstrategie binnen beleggingen, productontwikkeling en bedrijfsvoering. Denk daarbij bijvoorbeeld aan het uitvoeren van een duurzaamheidsvoorkeurenonderzoek onder uw klanten.
Sprenkels heeft zeer ruime expertise op gebied van pensioenproducten. Denk daarbij aan het ontwerpen van een product onder de Wet toekomst pensioenen (Wtp), zoals een flexibele premieregeling of pensioenuitkeringsovereenkomst. We helpen u van het vaststellen van de wettelijke risicohouding, het risicopreferentieonderzoek tot aan het becijferen en invullen van lifecycle-producten. Hierbij hebben we ervaring met innovatieve productfeatures zoals dynamisch beleggen, doorbeleggen na pensioen, inkoop voor pensioen of het verduurzamen van uw lifecycle-producten.
De berekeningen van actuarissen resulteren in risicopremies die u minimaal nodig heeft om de verkoop van verzekeringen kostendekkend te laten zijn. In de praktijk is het vaak de wens om producten goedkoper te kunnen aanbieden, bijvoorbeeld om in korte tijd marktaandeel te veroveren. Of omdat u de producten in combinatie met andere meer winstgevende producten kunt verkopen. Het is van belang om de financiële gevolgen van een commerciële afweging goed te doorzien, zodat u een gefundeerde investeringsbeslissing kunt nemen. Sprenkels kan u daarbij van dienst zijn met cijfermatige analyses.
De jaarlijkse winst die wordt gemaakt, is een indicatie dat het goed met uw bedrijf gaat, maar als u meer inzicht wil hebben in de winstgevendheid op langere termijn, kunt u overwegen om naar de kapitaalgeneratie te kijken. Deze maatstaf geeft aan wat de groei is van het (vrije) eigen vermogen boven de gewenste Solvency II ratio. Als u geen groei kunt laten zien, of het resulteert zelfs in een krimp, betekent dit dat u met het verkopen van uw huidige verzekeringen waarde vernietigt. Het concept vrije kapitaalgeneratie lijkt ingewikkeld, maar wij hebben ervaren dat we dit in heldere bewoordingen kunnen uitleggen, en ook een opstelling kunnen maken om u te laten zien wat uw kapitaalgeneratie eigenlijk is voor het hele verzekeringsboek of voor een deel van uw portefeuille.
Balansmanagement gaat verder dan een rekenmodel en is relevant voor alle kapitaalintensieve organisaties. Daar ligt ook onze toegevoegde waarde. Wij kennen de pensioen- en verzekeringsbranche van binnenuit en weten dat de focus op de lange termijn ligt. Balansmanagement gaat ook verder dan het toepassen van Solvency II regels. Wat zit er achter de waarderingen van de verschillende balansposten en wat is de samenhang ertussen? Wat is het verschil tussen winst en waarde-generatie? Balansmanagement gaat óók over ondernemerschap en de lange termijn ambitie van de organisatie. Voor succesvol balansmanagement zijn verschillende specialismen nodig: actuariaat, vermogensbeheer, risicomanagement, kennis van financiële modellen, herverzekeren en strategie. Wij hebben deze kennis allemaal in huis; multidisciplinair advies zit in ons DNA. Wij werken samen met u om tot een consistente strategie te komen. En dat op een efficiënte en innovatieve wijze. Onze ondersteuning sluit aan bij úw behoefte. Dus geen ellenlange trajecten en dikke rapporten, maar zo eenvoudig mogelijk, met maatwerk en heldere adviezen. Dat is de aanpak van Sprenkels.
Als u voornemens bent om uw bedrijf te herfinancieren, of bijvoorbeeld te gaan fuseren met een andere verzekeraar, of zelfs te worden overgenomen, is het belangrijk om objectief inzicht te krijgen in de waarde van uw verzekeringsportefeuille. Daarbij is het van belang om na te gaan of u wellicht door een fusie of overname verandert van een Solvency II basic verzekeraar in een gewone Solvency II verzekeraar. De manier van berekenen van de risicomarge, het vaststellen van de voorzieningen en de kosten van kapitaal zijn in dat geval namelijk anders. Met de tool die Sprenkels heeft ontwikkeld om SCR berekeningen uit te voeren, kunnen we u helpen een afgewogen keuze te maken.
Door vele oorzaken kan het zijn dat processen niet optimaal zijn ingericht. Niet optimaal ingerichte processen zijn niet efficiënt, kunnen een oorzaak zijn van lage klanttevredenheid en kunnen fout- en/of fraudegevoelig zijn. Procesoptimalisatie kan bijdragen aan verbetering hiervan, onder andere door:
· automatisering van repetitieve taken;
· (verdere) digitale transformatie;
· data-analyse en maken van voorspellende modellen;
· verbeteren van klantreizen (customer journeys);
· data-analysemethoden in te richten voor het voorkomen van fraude.
Communicatie en legal
Bij remediation begeleiden wij verzekeraars in vragen en acties die volgen uit communicatie met toezichthouders (bijvoorbeeld DNB en de AFM). Door onze brede ervaring op dit gebied, kunnen wij ondersteunen op verschillende vlakken: projectmanagement, communicatiestrategie, actuarieel, financieel, asset management (o.a. rentebeleid), balans- en kapitaalsmanagement en portefeuille waarderingen M&A.
Wij ondersteunen verzekeraars met advies en begeleiding bij uiteenlopende juridische vraagstukken, zoals vergunningsaanvragen en portefeuilleoverdrachten. Van complexe regelgeving tot praktische uitvoering: wij helpen u verder.
Bij de overdracht van verzekeringsportefeuilles begeleiden wij u door de volledige procedure, inclusief het verkrijgen van instemming van DNB en de naleving van de publicatieverplichtingen volgens de Wet op het financieel toezicht. Of het nu gaat om de verkoop of aankoop van een portefeuille, wij zorgen voor de juiste contractsdocumentatie en een soepel proces.
Wij bieden specifieke ondersteuning bij de overdracht van pensioenportefeuilles, zoals bij collectieve waardeoverdrachten (cwo’s) en buy-outs. Hierbij houden wij rekening met de vereisten van het Nederlands pensioenrecht.
Naast advies over provisieverboden en compliance helpen wij bij het opstellen van contracten, productdocumentatie en beleid. Tevens helpen we bij de inrichting van de productgovernance. Tot slot adviseren we over de inrichting van uw producten. Wij hebben tevens ervaring met de opzet en inrichting van premie-uitkeringsovereenkomsten.
Organisaties die een belangrijke maatschappelijke rol spelen, grote impact kunnen hebben op de persoonlijke levens van mensen én met grote vermogens omgaan, liggen bijna vanzelfsprekend onder het vergrootglas van de publieke opinie. Dat geldt dus zeker ook voor verzekeraars. Productvoorwaarden, klachten en de afhandeling daarvan, verantwoord beleggen, winstmarges of beloningsbeleid; het kan allemaal onderwerp van publiek debat zijn.
Sprenkels heeft een ervaren team op het gebied van reputatiemanagement, woordvoering en crisiscommunicatie. We zijn sparringpartner, helpen bij de identificatie van reputatierisico’s, begeleiden bestuurders bij mediaoptredens en treden regelmatig ook zelf op als perswoordvoerder. En ook op dit terrein geldt: we voorkomen liever dan dat we genezen. We denken dus graag tijdig mee. Maar wanneer nodig, helpen we ook bij acute issues.
